Tener buena historia crediticia es tan importante como tener buenas referencias en la hoja de vida. Datacrédito y Cifin, se encargan de dar el visto bueno, o no, a su comportamiento de pago.
Así como antes se expedía el pasado judicial, ahora las entidades bancarias, las empresas de telefonía, televisión por suscripción y muchos almacenes revisan la calificación que tenemos en las centrales de riesgo para estudiar la aprobación de algún crédito que estemos solicitando.
Y es que las centrales de riesgo son las que almacenan, procesan y suministran la información sobre la forma como las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones en entidades financieras, cooperativas o con almacenes y empresas que venden a crédito, formando así la historia de crédito de una persona natural o jurídica. Una historia que sirve para que las entidades en donde se solicita un crédito puedan decidir en conjunto con otros elementos de información si otorgan crédito o prestan sus servicios.
En Colombia dos instituciones manejan la información crediticia de las personas y funcionan como una base de datos para el sistema financiero: Datacrédito y Cifin.
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Datacrédito recopila información de la forma como las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones, sobre la situación crediticia general e histórica, positiva y negativa de los clientes de cada entidad, y que se pone a su servicio, previa autorización escrita y voluntaria del usuario.
Esta central de información financiera y crediticia es la base de datos más completa del país con información de identificación, localización demográfica, hábito de pago y nivel de endeudamiento de personas naturales y jurídicas.
Dentro de sus servicios está ofrecer a las personas que lo requieran su historia de crédito para que puedan conocer el estado de sus obligaciones y detectar el uso fraudulento de su nombre. Una información que se puede encontrar en el sitio web de la entidad.
Por su parte Cifin, la segunda central de riesgo del país, es una empresa que fue creada en 1981 como una Central de Información Financiera de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia más conocida como Asobancaria. Se creó con el objetivo de recolectar, almacenar, administrar, suministrar y procesar información de los clientes y usuarios del sector financiero, solidario y asegurador.
No obstante, a partir de este año se tomó la decisión de convertirla en una empresa independiente de Asobancaria, con autonomía propia.
Es así como Cifin se convierte en un servicio privado de información, conformado por bases de datos de diverso carácter, a través de las cuales se muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas a ellas.
Cabe aclarar que las centrales de riesgo no son las que otorgan o niegan préstamos, sólo suministran la información para que las entidades de crédito, la utilicen como herramientas de análisis para tomar decisiones, aunque no es el único factor tenido en cuenta, pues también lo determina la capacidad de pago del solicitante, por lo que una solicitud puede ser aprobada por una entidad y negada por otra.
¿Pero, cómo obtienen su información?
Para que la información del hábito de pago de una obligación en particular se incorpore a su historia de crédito se requiere la autorización del titular de la información y le será solicitada cuando por primera vez abre una cuenta bancaria, solicita un crédito, recibe una tarjeta de crédito, compra un celular en postpago o hace cualquier compra a crédito. Desde ese momento empieza a construir mes a mes la historia crediticia.
El historial de crédito refleja la información de todas las obligaciones, sin importar el monto. La puntualidad en los pagos, queda registrada y a disposición de las empresas que la consulten. Se estima que dentro de las historias de crédito más de 80% de la información es positiva.
Sobre Datacrédito Y Cifin existe la creencia en algunas personas que el manejo de esta información por parte de ellas es ilegal, sin embargo la Corte Constitucional ha establecido que el derecho a la intimidad ampara aquello que atañe exclusivamente al individuo, como su salud, sus hábitos o inclinaciones sexuales, su filiación política o su religión.
La información crediticia, nace a partir de una relación contractual y no del ámbito íntimo de las personas, y es por eso que es de interés más amplio como en el caso de las entidades financieras, que quieren conocer el cumplimiento de posibles clientes para efectos establecer los riesgos de iniciar una relación comercial o de crédito.
¿Qué tiempo evalúan las centrales de riesgo?
El historial muestra toda actividad crediticia de los últimos 24 meses de cada una de las obligaciones. Si ha tenido retraso en sus pagos estos se verán reflejados, así como los pagos ya hechos. Los retrasos de pagos permanecerán la historia crediticia durante 24 meses contados a partir de la fecha de pago. La información positiva permanecerá indefinidamente en la base de datos. Esa información puede ser consultada tanto por la persona misma como por las entidades que el ciudadano autorice.
¿Y si el historial se equivoca?
Si usted no está de acuerdo con la información registrada en la historia de crédito se puede ante la entidad respectiva, y se debe dar respuesta en un plazo máximo de 15 días hábiles. El reclamo queda incluido en el historial. Usted también tiene derechos que la ley protege, toda el manejo de la información está debidamente regulado.
Las centrales de riesgo tienen una razón de existir y es que las entidades necesitan saber a quién le prestan y con quién se relacionan. No se asuste si su información entra a esas bases de datos porque si es cumplido eso lo favorecerá ya que tendrá una buena reputación en el sistema financiero, lo que le abrirá muchas puertas para las futuras relaciones comerciales. Además sin historial crediticio no podrá acceder a préstamos ni algunos servicios financieros similares.
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