Parece haber múltiples opiniones alrededor de este tema, la gran mayoría de personas con quien lo he tratado no creen en el retiro o mejor no creen que logren “pensionarse “algún día, se percibe incredulidad . Otros por su lado si bien no creen en el sistema pensional esperan ellos mismos trabajar su propio dinero y hacerlo su renta cuando llegue el momento; para otros el tema esta tan lejano que por qué preocuparse desde ya.
El común denominador de muchas de estas personas, desinformación. Vuelve a tomar relevancia el tema de educación financiera en nuestro país, ¿cómo podríamos trabajar en pro de un retiro si ni siquiera sabíamos que teníamos que trabajar por él?
La intención aquí no es hablar de regulación pero si es muy importante tener al menos algo en mente, la ley 100 de 1993, entre otras disposiciones se crea el sistema de seguridad social integral y se establecen dos tipos de regímenes, el primero régimen de prima media administrado por el estado y el segundo un régimen de ahorro individual administrado por fondos privados AFP (administradores de fondos de pensiones). Esto básicamente significa que estamos todos los colombianos amparados por un mismo sistema sin embargo, por primera vez tenemos dos caminos y estamos en libertad de escoger el que más nos convenga. Cada régimen tiene unos requisitos distintos por lo que no se trata que uno sea mejor que otro simplemente que coexisten y podemos elegir.
De aquí en adelante solo me referiré al régimen de ahorro individual es decir aquel administrado por fondos privados por una razón específica, es la opción que escojo hoy cuando siendo aún muy joven me permite construir un capital para mi retiro, es la opción en donde si tomo decisiones acertadas desde ya seguramente podré alcanzar con éxito mi objetivo y finalmente porque es la opción en donde el ahorro que hago desde el primer momento que empieza mi vida laboral y así mis aportes a este sistema van adquiriendo un valor en el tiempo.
Les pido que se olviden de todas esas ideas que escuchamos sobre la edad a la que me puedo pensionar, que el dinero se pierde, el número de semanas o tiempo que se debe tener, que ya estaremos muy viejos etc. Pero además que pensemos en retiro no en pensión, es diferente y la idea es que lo sea.
Es importante que en primera instancia creamos en nuestro retiro, es imposible pretender trabajar por algo en lo que no creemos, también es importante que incluyamos la familia y personas que queremos, si yo faltara quisiera que a ellos no les falte nada así que en cierta forma también trabajo por su bienestar. El núcleo familiar en el que estoy juega un papel importante. Si bien aquí el enfoque es retiro, este ahorro también me protege contra invalidez y muerte, cabe resaltarlo.
Segundo, si soy yo quien ahorro para mi retiro entonces significa que la responsabilidad es mía. Esto es importante pues dentro de las percepciones que se tienen esta que el estado debe garantizar mi “pensión”. El estado debe garantizar condiciones para el sistema, regulación, transparencia y hasta educación financiera entre otros, pero mi retiro es mío y soy yo quien debe preocuparse por él.
Tercero, es de suma importancia que recordemos que el dinero adquiere un valor en el tiempo eso significa que entre más temprano empiezo mi ahorro más tiempo va a tener mi dinero para crecer. En el caso de una persona que siempre ha estado ahorrando en un régimen privado los recursos para su retiro están compuestos por el capital o el ahorro más la rentabilidad; esta rentabilidad corresponde hasta en un 60% del total que veo en mi cuenta, es un porcentaje bien importante. Si quiero trabajar por mi retiro y si además me gustaría que fuese antes de mis 50 por ejemplo, maximizar mi ahorro todo lo que pueda es trascendental por eso debo escoger el fondo correcto.
Hoy en el régimen que escojo en donde tengo mi cuenta individual tengo también la opción de escoger el fondo en donde se va a invertir este ahorro. El esquema multifondos, contempla tres fondos, uno conservador para el momento en que estoy muy cerca a cumplir el capital que quiero y cuando además me acerco a la edad de retiro que busco. Moderado que me permite seguir buscando rentabilizar mi dinero pero todavía cuidándolo mucho de movimientos muy bruscos que pudiese tener y el último fondo es de alto riesgo es un fondo en donde si estoy aún lejos de alcanzar la edad de retiro que busco y además tengo aún más de 20 años para que mi dinero se maximice entonces puedo aprovechar y buscar allí la mejor rentabilidad en el tiempo, es decir que es la mejor opción para aquellos que acaban de empezar su vida laboral y ahorro para el retiro.
Recuerde, no le tema a pensar en años, nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar al contrario, genera una ventaja enorme tomar decisiones a tiempo. Solo necesita conciencia sobre el tema y un simulador de planeación financiera que le permita dimensionarlo mejor.
Finalmente recuerde la importancia de asesorarse, contar con una persona que esté de su lado a quien le pueda hacer todas las preguntas, con quien también pueda construir su simulador de retiro, le permitirá tomar decisiones más acertadas. Planeación financiera también incluye planeación para el retiro hace parte de nuestro objetivo de alcanzar bienestar y tranquilidad financiera.
Image cortesia de Witthaya/ FreeDigitalPhotos.net
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