¿Cuándo es bueno refinanciar una deuda?

Con el aumento de 1,75% que ha realizado el Banco de la República este año de las tasas de interés, se confirma que el mejor momento para endeudarse o refinanciar sus deudas ya pasó. Entonces, ¿cómo identificar si es conveniente?

 
Aunque las tasas de interés siguen estando en niveles históricamente bajos, los aumentos en las tasas de interés que ha realizado el Banco de la República a lo largo del año, tienen que hacerlo detenerse a la hora de pensar en refinanciar una deuda.Siempre es importante que usted recuerde que solo tiene sentido refinanciar una deuda o sus deudas si realmente logra ahorrar dinero. Evalúe las siguientes cosas y determine si es un buen momento para hacerlo.* Monto del préstamo
* Tasa de interés del préstamo
* Plazo restantePor ejemplo, si usted tiene un crédito hipotecario a 15 años por $130.000.000, a tasa fija en pesos, con una tasa de interés equivalente al promedio del mercado que es 13,54% efectiva anual o 1,06% efectiva mensual y el plazo restante para terminar de pagarlo son 10 años.Con esos datos usted estaría pagando en este momento una cuota mensual de $1.620.937 y el saldo que le quedaría por pagar sería $109.772.122.

La manera obvia que se pensaría que es conveniente refinanciar es si le ofrecen una tasa de interés menor. Pero esto puede ser un arma de doble filo si a su vez aumenta el plazo de financiación. Con los datos del ejemplo, si consigue una tasa de refinanciación del 1,05% mensual y extiende el plazo que le queda para terminar de pagar la deuda de 10 a 15 años. Lo primero que usted piensa es que es maravilloso lo que está haciendo porque la cuota bajaría a $1.360.117, pero a cambio de eso aumentaría el pago total de intereses en un 35%.

En números, aumentar el plazo de la deuda así haya bajado la tasa de interés significa terminar pagando por concepto de intereses $212.077.330. En cambio, si continúa con la misma tasa al mismo plazo paga total por intereses $157.586.743. Es claro, que este modelo no es conveniente para su bolsillo.

Para que este modelo le convenga, la tasa debería disminuirse por lo menos a la mitad de la que está pagando ahora, por supuesto ninguna entidad le va a ofrecer esto.

En caso de continuar con el mismo plazo de la deuda, la tasa de interés tendría que ser menor por lo menos en un 0,4% para que sea conveniente refinanciar. El saldo de la deuda refinanciado a una tasa del 1,01%, le disminuye el valor de la cuota a $1.582.535 y le ahorra $426.299 en el pago total de intereses.

El ejemplo anterior se ilustró con dos objetivos. El primero es que tenga presente siempre que vaya a tomar una decisión financiera hacer bien las cuentas de cuánto se ahorra o paga adicional por cada solución que le ofrece el banco.

El segundo es que siempre es mejor evitar aumentar el plazo de cualquier crédito que tenga a su nombre. Esto siempre se va a traducir en un mayor pago de intereses.

 
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